Доля ипотечных кредитов в общем объёме розничных портфелей банков к началу текущего года увеличилась до 33%, прибавив свыше 3 процентных пункта за прошедший год. За последние два года рост оказался еще заметнее — плюс 8,3 п. п., согласно данным Промсвязьбанка, подготовленным для «Известий».
Реальные объемы выдачи ипотечных займов достигли нового максимума, подчеркивает главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин.
Он отмечает, что доля ипотечных кредитов в совокупных активах банков по итогам 2016 года составила 4,3%. При этом популярность ранее лидировавших потребительских кредитов продолжила снижаться — согласно эксперту, к началу 2017 года их доля сократилась до 52,1%. Годом ранее этот показатель равнялся 54,5%, а в начале 2015-го — 58,6%. Также снизилась доля автокредитования: если в начале прошлого года ее уровень достигал 6%, то к началу 2017-го она уменьшилась на 1 п. п. За последние два года займы на покупку автомобилей потеряли около половины своей доли — в декабре 2014-го их доля в банковских портфелях составляла 8,2%. — Ипотечные кредиты считаются менее рискованными по сравнению с необеспеченными потребительскими займами, поскольку залог покрывает сумму кредита, — поясняет текущие тенденции Дмитрий Монастыршин.
— К тому же при оформлении ипотеки банки тщательнее оценивают финансовое положение заемщиков, что способствует улучшению качества обслуживания долговых обязательств.
Рост интереса банков к ипотечному кредитованию обусловлен также улучшением платежеспособности населения. Во второй половине прошлого года снижение реальных располагаемых доходов граждан заметно замедлилось.
Как рассказал глава Минтруда Максим Топилин, с августа начала прослеживаться положительная динамика роста реальных доходов.
По его словам, по итогам 2016-го года ожидается рост реальных заработных плат. Увеличение доли ипотеки объясняется и длительными сроками кредитования — 10-20 лет, что обеспечивает постепенное погашение задолженности.
Это дает банкам возможность получать стабильный денежный поток в течение длительного периода, добавляет Дмитрий Монастыршин. Кроме того, при снижении процентных ставок в экономике и фиксированной ставке по ипотеке повышается доходность таких кредитов для банков.
Ведущий экономист Альфа-банка Наталия Орлова отмечает, что есть и другие факторы, повлиявшие на рост ипотечного кредитования в прошлом году. Прежде всего, это отложенный спрос, сформировавшийся с конца 2014 — начала 2015 года.
Подтверждением этому служат данные Центробанка — в ноябре прошлого года выдачи ипотеки в рублях выросли на 12%, добавив 137 миллиардов рублей, что стало рекордным показателем с начала действия государственной программы поддержки в марте 2016-го. — Этот эффект накопился за несколько лет, в частности благодаря активной работе по кредитованию со стороны госбанков, — говорит Наталия Орлова.
— Помимо этого, ипотека является долгосрочным видом заемных средств, поэтому её можно рассматривать как способ сбережения. В России сохраняется высокий уровень недоверия к финансовым инструментам, поэтому некоторые заемщики с небольшими накоплениями использовали ипотечное кредитование для увеличения своего финансового рычага.
Однако, как прогнозируют в Промсвязьбанке, в текущем году ожидается снижение темпов роста ипотечного рынка. — Доля ипотечных кредитов в розничном портфеле, по нашим оценкам, достигнет 34–35%. Снижение темпов связано с отменой государственной программы субсидирования ставок и дефицитом качественных заемщиков вследствие ухудшения финансового положения значительной части населения в 2014–2016 годах, — объясняет эксперт.
Еще одной причиной ожидаемого замедления является уже накопленный объем ипотечного портфеля. По информации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за 11 месяцев 2016 года объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 31% и достиг 1,3 трлн рублей.
Специалисты госкорпорации отмечают, что в рамках программы субсидирования на первичном рынке было выдано около 534 тыс. кредитов на сумму примерно 960 миллиардов рублей.